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          “七問”短期健康險新規

          • 2021年04月14日
          • 17:38
          • 來源:
          • 作者:

          2021年1月11日,中國銀保監會印發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(銀保監辦發〔2021〕7號,以下簡稱新規),新規的影響是行業統一性的,非針對某個保險公司。所以,您手中的短期健康險保單在保險期間到期后或面臨停售,或變更,或轉保,無需擔心,花上幾分鐘,讀完下面“七問”, 相信您就會明白未來的如何選擇投保新健康險了!




          1 第一問:什么是短期健康險?


          根據《健康保險管理辦法》(銀保監會令2019年第3號)第四條:健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。




          長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。




          短期健康保險是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。




          顯然判斷是長期險還是短期險,主要看兩點,一是看保險期間是否大于1年,比如保險期間為 5 年、10 年或 20 年的為長期,過去市場上這類產品是比較少的(下面會有分析);二是看有沒有保證續保條款,即將保證續保寫入到產品 條款的才算長期險。那究竟是什么保證續保條款?




          同樣,《健康保險管理辦法》第四條最后一段明確:“保證續保條款,是指在前一保險期間屆滿前,投保人提出續保申請,保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同約定?!奔床还墚a品停售與否,只要投保人在保證續保期間 內提出續保申請,保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保。




          顯然,保證續保與過去行業常見的自動續保有本質差異:一方面自動續保產品過去一般會在條款中明確不保證費率(當然,2019 版《健康保險管理辦法》 出臺后,根據其第十六條款,所有短期健康險將不能調整費率了),二是自動續 保產品停售不予續保,條款也有明確。




          所以,過去自動續保的產品,沒有保證續保條款的相關描述,我們不能將其歸為長期險。








          2 第二問:短期健康險新規最核心變化是什么?


          根據新規第十三條要求,各保險公司已備案的短期健康險產品,不符合通知最新要求的,應于 2021 年 5 月 1 日前停止銷售。




          從行業來看,短期健康險多數采用自動續保等相關描述,均不符合新規第三條關于續保的最新要求:“保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的, 應當在保險條款中明確表述為‘不保證續?!瘲l款?!?。




          所以,受政策影響,您手中的短期健康險保單在保險期間到期后,或停售了,或變更了且不要驚慌,這是一家堅持合規經營的保險公司必須要采取的經營舉措。






          3 第三問:為什么要出臺短期健康險新規?


          從銀保監會官方網站顯示:為貫徹落實國務院常務會議精神,防范金融風險, 推動人身保險高質量發展,規范各保險公司短期健康保險業務經營管理行為,切 實保護保險消費者的合法權益。




          不難發現,短期健康新規出臺的原因是為防范金融風險,最終目的是保護保險消費者的合法權益。






          4 第四問:短期健康險到底有什么金融風險?


          短期健康險中占比最大的是百萬醫療險。百萬醫療險因保額高,價格低,以高性價比備受客戶追捧,一度成為互聯網網紅產品。截至到今天,從百萬醫療險的創新到發展,經過了五年的歷程,當前承保有效客戶數近 1 億人。毫無疑問,短期健康險的風險主要集中在百萬醫療險上。




          一、過去自動續保與不保證費率是一種平衡




          行業前幾年的百萬醫療險主要的經營模式為自動續保但不保證費率(但續保不會針對某個人健康狀況單獨調整費率),在產品條款中基本均有明確。自動續保與不保證費率是相輔相成的,就像人有兩條腿一樣,一條是自動續保,一條是不保證費率,這是一種風險與成本的平衡,缺任何一條都不能走的更遠。




          保險公司為什么很難開發出自動續保又長期保證費率的短期醫療險,就是這個道理。主要因為短期醫療險本質是 1 年期產品,產品定價主要基于未來1年的就醫費用水平,若長期保證費率顯然與未來長期持續存在的醫療通脹相悖而行。根據《2019全球醫療趨勢》:2019年全年中國預計的醫療通脹率將在10.2%左 右,是預計整體經濟通脹率的4.25倍。這也是前面提到的市場上長期保證費率的醫療險極少的原因,即使保證費率,很少見過保障超過 6 年的;同時,也是監管允許長期醫療險費率可調的原因(詳見《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》(銀保監辦發〔2020〕27 號))。所以,過去的自動續保與不保證費率是相輔相成的,未來的費率可以反映未來的醫療通 脹。




          二、短期健康險不能調整費率后,原有平衡打破,新規下另一種平衡正在形成




          根據 2019 年《健康保險管理辦法》第十六條:保險公司應當嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。即短期健康險不能調整費率,徹底打破了過去自動續保與不保證費率是這一平衡。




          長期來看,未來的費率也不能反映未來的醫療通脹,保險行業未來唯一的出路只能集中停售產品,產品停售即不予續保。這種行業性的風險,與其未來處理,不如現在就解決。所以,新規要求短期健康險必須在條款中明確為不保證續保,也是提醒廣大客戶不要把過去投保的自動續保短期健康險當做終身續保。新規下,短期健康險不保證續保與不能調整費率相輔相成,另一種新的平衡正在形成。








          5 第五問:產品因新規停售后,為什么老客戶也不能續保原產品?


          根據《人身保險產品“負面清單”(2021 版)》(人身險部函〔2021〕31 號)七十三條要求,保險公司不得通過業務展期(含續保)等方式變相銷售已停售保險產品。即短期健康險產品停售后,新客戶不能投保原產品,老客戶到期 后也不能續保原產品。




          但您也不必擔心,根據新規要求,保險公司決定停止銷售短期健康保險產品,應當為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務,同時在 保險期間屆滿時提供轉保建議。




          具體轉保建議,建議您咨詢您的保單服務人員或撥打保險公司客服熱線。






          6 第六問:新規實施后,短期健康險不保證續保,是不是就不能續保了?


          根據新規,不保證續保是指保險期間屆滿,客戶需要重新向保險公司申請投保本產品,并經保險公司同意,交納保險費,獲得新的保險合同。




          不保證續保不等于不能續保,而是每年續保時需要客戶申請,經保險公司同意即可正常續保,續保一般無等待期。








          7 第七問:新規實施后,是不是投保長期醫療險就能解決終身醫療保障問題?


          一、長期醫療險的第一個特點,僅在保證續保期間內保證續保。先說說“保證續保期間內保證續?!?。




          為什么強調這個,因為許多客戶模糊的認為長期醫療險一定是終身可續保的,但這是錯誤。長期醫療險是的保證續保,但也是有限制,有時間的。市場中 3 年、5年、6年甚至20年保證續保的長期醫療險,在每一保證續保期間保證續保,但進入下一個保證續保期間時是需要 核保的。所以,長期醫療險無法滿足客戶追求的“終身保證續?!钡男枨?。




          二、長期醫療險的第二個特點,費率可調。為什么監管允許費率可調呢?




          前文已經提到,因為長期醫療險保費要反應未來的醫療通脹,且通常情況下隨著保險期間的增長會越來越高。若要實現長期醫療險的合理經營,一定是需要給險企應對風險的調整機制。所以長期醫療險雖然在續保上客戶擁有更多的主動權,但是這類產品一旦賠付率高企,就會自動觸發漲價機制,價格的上漲又會導致選擇性退保,即健康人群退出,非健康人群進一 步拉升賠付率,會再次甚至頻繁觸發漲價機制。




          三、長期醫療險的第三個特點,保險責任的節制提供。




          而與短期醫療險不同,面對上調的費率與健康客戶流失的矛盾,長期醫療險一定要在現有短期醫療險的基礎上做減法。


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